中小企业保险与科技

科技领域的最新发展极大地改变了中小企业保险行业。保险科技公司、保险公司和其他金融服务提供商有望共同探索服务中小企业市场的新方法。Jackson Theuri（Britam General Insurance Kenya Ltd.）、Khue Dinh（Chubb Vietnam）和Douglas Franklin（Digital Fineprint ）加入了小组讨论，分享了他们为不同地区的小型企业提供保险解决方案的见解，并讨论了中小企业保险面临的挑战和机遇。

Britam 是东非市场领先的多元化金融服务提供商。中小企业数量估计为 156 万家，是肯尼亚经济的主要参与者，贡献了该国 德国电报数据 近三分之一的 GDP。然而，他们每年的商业保险支出仅为 439 亿肯尼亚先令。由于缺乏有针对性的市场营销策略，小企业的保险渗透率仍然很低，因此中小企业在该国保险市场总保费中所占比例不到三分之一。根据 Britam 进行的调查，中小企业认为的主要风险是自身、家庭成员和员工的疾病，这是企业规模相对较小的直接结果。抢劫等与业务相关的损失是另一个主要关注领域。2021 年，肯尼亚中小企业主认为，融资渠道、政府当局的骚扰、企业管理技能不足以及 COVID-19 的影响是他们遇到的最大障碍。保险行业必须应对这些挑战，设计适合中小企业的解决方案和模式，因为中小  企业 通过自动化打造成功的电子邮件营销活动 通常收入不稳定，更容易受到经济环境变化的影响。为了在疫情期间帮助中小企业，Britam 开发了多种产品。例如，Britam Covid-19 Cash Benefit Cover 旨在为住院的被保险人提供固定福利。企业主可以选择资金的用途，例如支付住院费用或增加营运资金。Britam 还与各个领域的公司合作，包括 Little（一家远程医疗公司）和 Twiga（数字化食品配送公司），以便为中小企业提供更全面、更便捷的服务以及更好的配送方式。技术和创新使 Britam

Khue Dinh 分享了 Chubb 在越南 达荷美铅矿 的经验。受新冠疫情影响，小型私营企业的收入下降率更高（约 39%），并被迫裁员约 40%。与此同时，越南是数字化渗透率最高的国家之一，疫情进一步加速了数字化渗透。2020 年，电子商务和零售行业的用户数量增长了 41%，预计 91% 的新用户将在疫情结束后继续使用数字平台。Chubb 旨在通过与企业家合作来应对他们可能尚未意识到的新风险，从而支持数字时代的小型企业。Chubb 方法的第一步是让客户随时了解情况，并通过与客户分享相关信息来保持领先地位。例如，该公司最近咨询了来自九个市场的 1,350 名商务专业人士和中小企业高管，并发布了《数字业务加速报告》，以帮助他们的客户驾驭数字环境并利用新兴机会。在报告中，安达保险指出了企业家应考虑纳入其发展战略的四大趋势：引领数字优先通信、利用数据力量、支持转型后的劳动力以及参与全球市场。其次，安达保险提供超越传统保险范围的保险即服务。例如，一旦发生网络事件，中小企业将能够联系事件响应团队，该团队将协助完成恢复过程，从通知监管机构到处理公共关系或客户服务危机等。最后，安达保险通过将中小企业连接到生态系统来实现对中小企业的访问。Chubb Studio 被概念化为一种“盒装保险”解决方案，可连接到中小企业的系统，以快速提供模块化覆盖范围和嵌入式解决方案。这些创新使安达保险能够为越南中小企业社区提供更易于访问和更相关的解决方案和产品。

Douglas Franklin 介绍了 Digital Fineprint 在英国和美国的工作，并从技术角度分享了他对中小企业保险未来的见解。他指出，小型商业保险市场已成为充满挑战的行业格局中的甜蜜点，中小企业正在这一新环境中寻求数字解决方案。因此，保险公司也在转向技术创新，以满足中小企业客户的需求。Digital Fineprint 在保险提供商中观察到的一个问题是，要清楚了解被保险人的实际需求，就必须在低效的小型企业承保和漏损之间做出权衡。传统方法包括填写许多表格和问卷，这无法让保险公司准确了解中小企业的业务活动，同时给中小企业的购买流程带来了复杂性。Digital Fineprint 已从通过提案表格收集的静态数据转向动态数据，这些数据可在网上数以千计的开放数据源中找到。该公司从互联网上的各种来源提取数据，并开发算法来预先承保和评估与中小企业申请人行为相关的风险。该系统使承保流程自动化，并创建包含所有可用数据点的调查仪表板。它还允许保险公司审查和分析整个投资组合，从而显示需要特殊产品和服务的外围中小企业客户。技术通过提高定价准确性和以更高的效率减少损失体验，为保险行业提供增强的投资组合洞察力。Digital Fineprint 的目标是迅速响应市场对新技术解决方案的需求，并支持保险公司增强客户的数字体验。